Prze­wod­nik

Każdy po­sia­dacz po­jaz­du me­cha­nicz­ne­go ma obo­wią­zek po­sia­dać OC.
I.  Za­re­je­stro­wa­ne w Pol­sce:

• po­jaz­dy sa­mo­cho­do­we,
• cią­gni­ki rol­ni­cze,
• mo­to­ro­we­ry,
• przy­cze­py

za cały okres za­re­je­stro­wa­nia po­jaz­du (z wy­jąt­kiem poj. hi­sto­rycz­nych).
II. Po­jaz­dy przed re­je­stra­cją, po­jaz­dy hi­sto­rycz­ne i wol­no­bież­ne — od chwi­li wpro­wa­dze­nia ich do ruchu.
Wy­ją­tek od wspo­mi­na­nych reguł do­ty­czy człon­ków sił zbroj­nych ob­cych wojsk prze­by­wa­ją­cych na te­ry­to­rium Pol­ski w ra­mach umów zgod­nie z art. 89 ust. 1 Kon­sty­tu­cji Rze­czy­po­spo­li­tej Pol­skiej.

Kary za brak ubez­pie­cze­nia OC po­sia­da­czy po­jaz­dów me­cha­nicz­nych za­le­żą od  ro­dza­ju po­jaz­du i licz­by dni braku ochro­ny ubez­pie­cze­nio­wej. Staw­ka za­leż­na jest od staw­ki mi­ni­mal­nej wy­na­gro­dze­nia za pracę. Szcze­gó­ły przed­sta­wia­my po­ni­żej:

Opła­ca­jąc OC po­sia­da­czy po­jaz­dów me­cha­nicz­nych w ra­tach, nie­za­pła­ce­nie raty nie po­wo­du­je roz­wią­za­nia umowy, a tym samym nie za­pła­ci­my kar za brak ubez­pie­cze­nia. Nie­opła­ce­nie raty skut­ku­je jed­nak in­ny­mi kon­se­kwen­cja­mi:

• za­kład ubez­pie­czeń ma prawo do rosz­czeń o za­pła­tę za­le­głej raty wraz z od­set­ka­mi,
• po za­koń­cze­niu okre­su ubez­pie­cze­nia nie doj­dzie do au­to­ma­tycz­ne­go wzno­wie­nia umowy na ko­lej­ny okres ubez­pie­cze­nio­wy.

Zgod­nie z usta­wą^* za­kład ubez­pie­czeń nie od­po­wia­da za szko­dy:

• po­le­ga­ją­ce na uszko­dze­niu, znisz­cze­niu lub utra­cie mie­nia, wy­rzą­dzo­ne przez kie­ru­ją­ce­go po­sia­da­czo­wi po­jaz­du me­cha­nicz­ne­go; do­ty­czy to rów­nież sy­tu­acji, w któ­rej po­sia­dacz po­jaz­du me­cha­nicz­ne­go, któ­rym szko­da zo­sta­ła wy­rzą­dzo­na, jest po­sia­da­czem lub współ­po­sia­da­czem po­jaz­du me­cha­nicz­ne­go, w któ­rym szko­da zo­sta­ła wy­rzą­dzo­na;
• wy­ni­kłe w prze­wo­żo­nych za opła­tą ła­dun­kach, prze­sył­kach lub ba­ga­żu, chyba że od­po­wie­dzial­ność za po­wsta­łą szko­dę po­no­si po­sia­dacz in­ne­go po­jaz­du me­cha­nicz­ne­go niż po­jazd prze­wo­żą­cy te przed­mio­ty;
• po­le­ga­ją­ce na utra­cie go­tów­ki, bi­żu­te­rii, pa­pie­rów war­to­ścio­wych, wszel­kie­go ro­dza­ju do­ku­men­tów oraz zbio­rów fi­la­te­li­stycz­nych, nu­mi­zma­tycz­nych i po­dob­nych;
• po­le­ga­ją­ce na za­nie­czysz­cze­niu lub ska­że­niu śro­do­wi­ska.

* Usta­wa z dnia 22 maja 2003 r. o ubez­pie­cze­niach obo­wiąz­ko­wych, Ubez­pie­cze­nio­wym Fun­du­szu Gwa­ran­cyj­nym i Pol­skim Biu­rze Ubez­pie­czy­cie­li Ko­mu­ni­ka­cyj­nych

Ubez­pie­cze­nie OC po­sia­da­czy po­jaz­dów me­cha­nicz­nych jest uzna­wa­ne na mocy Po­ro­zu­mie­nia Wie­lo­stron­ne­go przez na­stę­pu­ją­ce pań­stwa:

Zgod­nie z usta­wą^* za­kład ma prawo do zwro­tu kosz­tów od­szko­do­wa­nia, gdy za­ist­nie­je szko­da, a kie­ru­ją­cy nie po­sia­dał wy­ma­ga­nych upraw­nień do kie­ro­wa­nia po­jaz­dem me­cha­nicz­nym, z wy­jąt­kiem przy­pad­ków, gdy cho­dzi­ło o ra­to­wa­nie życia ludz­kie­go lub mie­nia albo o po­ścig za osobą pod­ję­ty bez­po­śred­nio po po­peł­nie­niu przez nią prze­stęp­stwa.
* Usta­wa z dnia 22 maja 2003 r. o ubez­pie­cze­niach obo­wiąz­ko­wych, Ubez­pie­cze­nio­wym Fun­du­szu Gwa­ran­cyj­nym i Pol­skim Biu­rze Ubez­pie­czy­cie­li Ko­mu­ni­ka­cyj­nych

W przy­pad­ku ubez­pie­cze­nia Au­to­Ca­sco za­kła­dy ubez­pie­czeń okre­śla­ją spo­sób po­stę­po­wa­nia w przy­pad­ku za­ist­nie­nia szko­dy i ewen­tu­al­nej wy­pła­ty od­szko­do­wa­nia, gdy kie­ru­ją­cy nie po­sia­dał w chwi­li zda­rze­nia upraw­nień do kie­ro­wa­nia po­jaz­dem. Zwy­kle za­kła­dy ubez­pie­czeń sto­su­ją zapis w któ­rym wy­łą­cza­ją wy­pła­tę od­szko­do­wa­nia z wy­jąt­kiem sy­tu­acji, gdy brak upraw­nień nie miał wpły­wu na za­ist­nie­nie wy­pad­ku. Jed­nak jak już wspo­mnia­no, za­kła­dy mogą sto­so­wać od­mien­ne za­sa­dy.

Gdy doj­dzie do wy­pad­ku i zo­sta­li­śmy po­zba­wie­ni moż­li­wo­ści ko­rzy­sta­nia z wła­sne­go po­jaz­du mamy pełne prawo do po­jaz­du za­stęp­cze­go. Sąd Naj­wyż­szy uznał, że po­szko­do­wa­nym na­le­ży się zwrot kosz­tów wy­naj­mu auta. Nie ma zna­cze­nia czy po­jazd był wy­ko­rzy­sty­wa­ny w ce­lach go­spo­dar­czych, czy też przez osoby fi­zycz­ne nie­pro­wa­dzą­ce dzia­łal­no­ści go­spo­dar­czej.

Umowa Au­to­Ca­sco naj­czę­ściej po­kry­wa kosz­ty na­pra­wy po­jaz­du (w wer­sji kosz­to­ry­so­wej lub ser­wi­so­wej). Gdy doj­dzie do kra­dzie­ży, za­kład wy­pła­ci rów­no­war­tość po­jaz­du. Ubez­pie­cze­nia AC może po­kry­wać do­dat­ko­wo kosz­ty:

• ho­lo­wa­nia po­jaz­du z miej­sca zda­rze­nia,
• wy­naj­mu po­jaz­du za­stęp­cze­go,
• in­nych po­mo­co­wych usług.

Pa­mię­taj­my(!!!) o tym, że do­kład­ny za­kres ochro­ny i wy­ni­ka­ją­ce z niego upraw­nie­nia ubez­pie­cza­ją­ce­go re­gu­lu­ją za­pi­sy umowy z po­szcze­gól­ny­mi za­kła­da­mi ubez­pie­cze­nio­wy­mi.

Bar­dzo czę­sto przy za­wie­ra­niu umowy ubez­pie­cze­nia Au­to­Ca­sco mamy do czy­nie­nia z po­ję­cia­mi: fran­czy­za i udział wła­sny. Po­ni­żej wy­ja­śnia­my, co one ozna­cza­ją:

• fran­czy­za in­te­gral­na-próg kwo­to­wy, od któ­re­go za­kład ubez­pie­cze­nio­wy zo­bo­wią­zu­je się do wy­pła­ty od­szko­do­wa­nia. Po prze­kro­cze­niu wspo­mnia­ne­go progu od­szko­do­wa­nie wy­pła­ca­ne jest w ca­ło­ści;
• udział wła­sny-pro­cent okre­śla­ją­cy, o jaką część po­mniej­szo­na zo­sta­nie wy­pła­ta od­szko­do­wa­nia (przy­kła­do­wo wy­bie­ra­jąc ubez­pie­cze­nie z udzia­łem wła­snym wy­no­szą­cym 10% ubez­pie­czy­ciel wy­pła­ci od­szko­do­wa­nie po­mniej­szo­ne o 10%).

Fran­czy­za in­te­gral­na i udział wła­sny mogą być znie­sio­ne, co naj­czę­ściej wiąże się z opła­ce­niem wyż­szej skład­ki ubez­pie­cze­nia.

Nie­ru­cho­mo­ści mo­że­my ubez­pie­czyć za­zwy­czaj od:

• kra­dzie­ży z wła­ma­niem,
• zda­rzeń lo­so­wych (pożar, za­la­nie, po­wódź, ude­rze­nie pio­ru­na, grad itp.).

Stan­dar­do­wo ob­ję­te są  ochro­ną ubez­pie­cze­nio­wą na­stę­pu­ją­ce skład­ni­ki ma­jąt­ku:

• mury (nie­ru­cho­mość),
• ele­men­ty stałe (np. drzwi, okna, piece, za­bu­do­wy, meble wbu­do­wa­ne),
• ru­cho­mo­ści do­mo­we (np. meble, sprzęt AGD, sprzęt kom­pu­te­ro­wy, spor­to­wy, ogrod­ni­czy, odzież).

W ubez­pie­cze­niach nie­ru­cho­mo­ści za­zwy­czaj spo­ty­ka­my się z po­ję­cia­mi war­tość od­two­rze­nio­wa i war­tość rze­czy­wi­sta. Maja one zwią­zek z wy­so­ko­ścią wy­pła­co­nej sumy pie­nięż­nej na wy­pa­dek za­ist­nie­nia szko­dy.
Ubez­pie­cza­jąc nie­ru­cho­mość na war­tość od­two­rze­nio­wą w przy­pad­ku za­ist­nie­nia szko­dy zo­sta­nie nam wy­pła­co­na kwota pie­nięż­na po­zwa­la­ją­ca na na­pra­wę lub zakup znisz­czo­ne­go mie­nia ta­kie­go sa­me­go (lub po­dob­ne­go — tej samej klasy).
W przy­pad­ku ubez­pie­cze­nia nie­ru­cho­mo­ści na war­tość rze­czy­wi­stą w przy­pad­ku szko­dy otrzy­ma­my kwotę pie­nięż­ną na zakup utra­co­ne­go mie­nia po­mniej­szo­ną o stop­nio­we zu­ży­wa­nie się przed­mio­tów (amor­ty­za­cję).

Gdy ubez­pie­cza­my nie­ru­cho­mość z klau­zu­lą re­duk­cyj­ną, po każ­dej wy­pła­cie od­szko­do­wa­nia za za­ist­nia­łą szko­dę, nasza suma ubez­pie­cze­nia zo­sta­je po­mniej­szo­na o otrzy­ma­ne środ­ki pie­nięż­ne z po­li­sy. Aby za­po­biec wy­czer­pa­niu sumy ubez­pie­cze­nia, można sko­rzy­stać z do­ubez­pie­cze­nia nie­ru­cho­mo­ści, tym samym nasza suma ubez­pie­cze­nia wróci do pier­wot­ne­go po­zio­mu.

Spo­sób po­stę­po­wa­nia po za­ist­nia­łej szko­dzie za­le­ży od ro­dza­ju za­ist­nia­łej szko­dy i w ogól­nym po­dzia­le wy­glą­da na­stę­pu­ją­co:
I. Kra­dzież:
1. Za­wia­do­mić po­li­cję i za­kład ubez­pie­czeń.
2. Nie ru­szać i nie prze­sta­wiać przed­mio­tów, by nie utrud­nić za­bez­pie­cze­nia do­wo­dów prze­stęp­stwa przez po­li­cję.
3. Uzy­skać od po­li­cji pi­sem­ne po­twier­dze­nie o za­ist­nie­niu kra­dzie­ży z wła­ma­niem
4. Spo­rzą­dzić listę utra­co­nych rze­czy^*.
II. Zda­rze­nia lo­so­we (pożar, po­wódź i inne):
1. Za­wia­do­mić od­po­wied­nie służ­by ra­tun­ko­we (np. po­li­cja, straż po­żar­na, po­go­to­wie ga­zo­we) i za­kład ubez­pie­czeń.
2. Uzy­skać pro­to­kół zda­rze­nia od służb ra­tun­ko­wych.
3. Nie po­dej­mo­wać czyn­no­ści na­praw­czych do czasu przy­by­cia re­pre­zen­tan­ta za­kła­du ubez­pie­cze­nio­we­go i spo­rzą­dze­niu pro­to­ko­łu zda­rze­nia.
4. W przy­pad­ku za­la­nia przez są­sia­da uzy­skać od niego oświad­cze­nie o za­ist­nie­niu faktu za­la­nia i jego przy­czy­nie oraz gdy to moż­li­we jego winie.
5. Spo­rzą­dzić listę utra­co­nych rze­czy^*.
* Przy spo­rzą­dze­niu listy rze­czy na­le­ży do­łą­czyć do­ku­men­ty po­twier­dza­ją­ce ich po­sia­da­nie. Po­twier­dze­nia­mi mogą być: fak­tu­ry, pa­ra­go­ny, zdję­cia przed­mio­tów i wnętrz po­miesz­czeń, oświad­cze­nia in­nych osób (ro­dzi­ny, są­sia­dów)

Ubez­pie­cze­nie as­si­stan­ce do­mo­we po­le­ga na świad­cze­niu po­mo­cy w razie zaj­ścia szko­dy. Za­zwy­czaj pomoc ta obej­mu­je:

• zor­ga­ni­zo­wa­nie po­by­tu w ho­te­lu,
• prze­wie­zie­niu rze­czy do wska­za­ne­go miej­sca tym­cza­so­we­go po­by­tu,
• dozór domu,
• zor­ga­ni­zo­wa­nie opie­ki me­dycz­nej (le­karz, pie­lę­gniar­ka, opie­kun­ka),
• w przy­pad­ku po­by­tu w szpi­ta­lu zor­ga­ni­zo­wa­nie opie­ki nad dzieć­mi lub opie­ki nad zwie­rzę­ta­mi,
• pomoc: ślu­sa­rza, elek­try­ka, szkla­rza, hy­drau­li­ka.

Za­kres ochro­ny polis na życie obej­mu­je zda­rze­nia ujęte w umo­wie ubez­pie­cze­nio­wej da­ne­go za­kła­du ubez­pie­czeń. Naj­czę­ściej ubez­pie­czy­ciel wy­pła­ci okre­ślo­ną w umo­wie kwotę pie­nięż­ną w na­stęp­stwie za­ist­nie­nia na­stę­pu­ją­cych zda­rzeń:

• śmier­ci ubez­pie­czo­ne­go,
• śmier­ci mał­żon­ka, ro­dzi­ców, dzie­ci,
• w wy­ni­ku trwa­łe­go in­wa­lidz­twa,
• na­ro­dzin dziec­ka.

Świad­cze­nie z po­wo­du wy­stą­pie­nia cho­ro­by może być wy­pła­co­ne z ubez­pie­cze­nia na życie w przy­pad­ku, gdy zo­sta­ło to za­war­te w umo­wie ubez­pie­cze­nia. Ry­zy­ko cho­ro­by wy­stę­pu­je w umo­wach ubez­pie­cze­nio­wych na życie naj­czę­ściej jako opcja do­dat­ko­wa.

Tak jest to moż­li­we i bar­dzo czę­sto sto­so­wa­ne ubez­pie­cze­nie w przy­pad­ku na­by­wa­nia kre­dy­tu. Ubez­pie­cze­nie gwa­ran­tu­je spła­tę kre­dy­tu w mo­men­cie śmier­ci lub trwa­łej nie­zdol­no­ści do pracy osoby bio­rą­cej kre­dyt. Rów­nież w mo­men­cie cza­so­wej nie­zdol­no­ści do pracy lub utra­ty źró­dła utrzy­ma­nia z ty­tu­łu za­war­cia po­li­sy zo­sta­ną po­kry­te raty kre­dy­tu.

Po­li­sa na życie jest ubez­pie­cze­niem oso­bo­wym i zgo­nie z usta­wą^* ubez­pie­cza­ją­cy może ją wy­po­wie­dzieć w każ­dym cza­sie z za­cho­wa­niem ter­mi­nu okre­ślo­nym w umo­wie lub w ogól­nych wa­run­kach ubez­pie­cze­nia, a w razie jego braku ze skut­kiem na­tych­mia­sto­wym.
Umowę uzna­je się za wy­pa­wie­dzia­ną, gdy ubez­pie­cza­ją­cy nie opła­ci skład­ki lub raty w okre­ślo­nym ter­mi­nie mimo we­zwa­nia do za­pła­ty i brak jest do­dat­ko­we­go za­strze­że­nia. Jest to czę­sta prak­ty­ka w tego typu ubez­pie­cze­niach.
* USTAWA z dnia 23 kwiet­nia 1964 r. Ko­deks cy­wil­ny TYTUŁ XXVII Umowa ubez­pie­cze­nia DZIAŁ I

Ubez­pie­cze­nie tu­ry­stycz­ne po­zwa­la ogra­ni­czyć lub wy­eli­mi­no­wać nam różne wy­dat­ki zwią­za­ne z po­dró­żą tu­ry­stycz­ną za­gra­nicz­ną bądź kra­jo­wą. Mogą to być:

• kosz­ty zwią­za­ne z le­cze­niem po wy­pad­ku,
• kosz­ty do­jaz­du, za­kwa­te­ro­wa­nia i wy­ży­wie­nia osoby bli­skiej po­szko­do­wa­ne­mu,
• kosz­ty trans­por­tu me­dycz­ne­go do kraju,
• kosz­ty prze­pro­wa­dze­nia akcji ra­tow­ni­czej,
• kosz­ty po­nie­sio­ne w związ­ku z wy­rzą­dzo­na krzyw­dą z na­szej winy innej oso­bie,
• kosz­ty za­ku­pu lub na­pra­wy rze­czy utra­co­nej z po­wo­du kra­dzie­ży.

Na­le­ży pa­mie­tać, że po­szcze­gól­ne umowy ubez­pie­czeń tu­ry­stycz­nych mogą się mię­dzy sobą róż­nić i ofe­ro­wać inny za­kres udzie­la­nej ochro­ny.

Kosz­ty le­cze­nia za gra­ni­cą są to wy­dat­ki zwią­za­ne z po­wy­pad­ko­wym le­cze­niem na te­ry­to­rium da­ne­go pań­stwa, w któ­rym spę­dza­my urlop. Obej­mu­ją one naj­czę­ściej:

• kosz­ty le­cze­nia szpi­tal­ne­go i am­bu­la­to­ryj­ne­go,
• wy­dat­ki na leki i środ­ki opa­trun­ko­we.

Ubez­pie­cze­nie kosz­tów akcji ra­tow­ni­czej i po­szu­ki­waw­czej po­kry­wa kosz­ty zwią­za­ne z pro­wa­dze­niem akcji ra­tow­ni­czej w celu ra­to­wa­nia zdro­wia i życia oraz czę­sto obej­mu­je koszt trans­port z miej­sca wy­pad­ku do szpi­ta­la.

Ubez­pie­cze­nie ba­ga­żu po­dróż­ne­go stan­dar­do­wo obej­mu­je swoim za­kre­sem kosz­ty spo­wo­do­wa­ne kra­dzie­żą, uszko­dze­niem czy znisz­cze­niem ba­ga­żu. Ochro­na może obej­mo­wać rów­nież sprzęt spor­to­wy lub fo­to­gra­ficz­ny. Na­le­ży jed­nak spraw­dzić do­kład­nie co obej­mu­je dana umowa ubez­pie­cze­nia-np. czy są wy­łą­cze­nia od­po­wie­dzial­no­ści oraz, czy wy­pła­ta za utra­co­ny lub znisz­czo­ny bagaż bę­dzie opie­rać się o war­tość rze­czy­wi­stą (po­mniej­szo­ną o amor­ty­za­cję) czy od­two­rze­nio­wą (nową).

Ubez­pie­cze­nie kosz­tów re­zy­gna­cji z uczest­nic­twa w wy­jeź­dzie i wcze­śniej­sze­go po­wro­tu ma na celu zwrot kosz­tów po­nie­sio­nych w związ­ku z re­zy­gna­cją z wy­jaz­du lub z po­wo­du na­głe­go po­wro­tu do domu. Stan­dar­do­wo są to opła­ty-rata lub za­licz­ka na wy­jazd. Re­zy­gna­cja może na­stą­pić w wy­ni­ku opi­sa­nych w umo­wie zda­rzeń. Naj­czę­ściej są to: cho­ro­ba, wy­pa­dek, śmierć bli­skie­go, kra­dzież lub utra­ta do­ku­men­tów nie­zbęd­nych do wy­jaz­du.

Obo­wią­zek ubez­pie­cze­nia rol­ni­cze­go OC okre­śla usta­wa^* w myśl któ­rej każdy rol­nik po­sia­da­ją­cy go­spo­dar­stwo rolne musi po­sia­dać ubez­pie­cze­nie OC rol­ni­ka. Go­spo­dar­stwem rol­nym we­dług usta­wy jest ob­szar użyt­ków rol­nych, grun­tów pod sta­wa­mi oraz skla­sy­fi­ko­wa­nych jako użyt­ki rolne grun­tów pod za­bu­do­wa­nia­mi, prze­kra­cza­ją­cy łącz­nie po­wierzch­nię 1 ha, je­że­li pod­le­ga on w ca­ło­ści lub czę­ści opo­dat­ko­wa­niu po­dat­kiem rol­nym, a także ob­szar ta­kich użyt­ków i grun­tów, nie­za­leż­nie od jego po­wierzch­ni, je­że­li jest pro­wa­dzo­na na nim pro­duk­cja rolna, sta­no­wią­ca dział spe­cjal­ny w ro­zu­mie­niu prze­pi­sów o po­dat­ku do­cho­do­wym od osób fi­zycz­nych.
* Usta­wa z dnia 22 maja 2003 r. o ubez­pie­cze­niach obo­wiąz­ko­wych, Ubez­pie­cze­nio­wym Fun­du­szu Gwa­ran­cyj­nym i Pol­skim Biu­rze Ubez­pie­czy­cie­li Ko­mu­ni­ka­cyj­nych

Kara za brak OC rol­ni­ka jest ści­śle okre­ślo­na przez usta­wę^* i wy­no­si 10% mi­ni­mal­ne­go wy­na­gro­dze­nia za pracę. W 2018 roku kwota ta wy­no­si 210zł.

Do kon­tro­li speł­nie­nia obo­wiąz­ku po­sia­da­nia ubez­pie­cze­nia OC rol­ni­ka zgod­nie z usta­wą^* jest obo­wią­za­ny wójt (bur­mistrz, pre­zy­dent mia­sta) wła­ści­wy ze wzglę­du na miej­sce po­ło­że­nia go­spo­dar­stwa rol­ne­go lub miej­sce za­miesz­ka­nia rol­ni­ka. Po­nad­to upraw­nio­ne są: sta­ro­sta wła­ści­wy ze wzglę­du na po­ło­że­nie go­spo­dar­stwa rol­ne­go lub miej­sce za­miesz­ka­nia rol­ni­ka, jak rów­nież Ubez­pie­cze­nio­wy Fun­dusz Gwa­ran­cyj­ny.
* Usta­wa z dnia 22 maja 2003 r. o ubez­pie­cze­niach obo­wiąz­ko­wych, Ubez­pie­cze­nio­wym Fun­du­szu Gwa­ran­cyj­nym i Pol­skim Biu­rze Ubez­pie­czy­cie­li Ko­mu­ni­ka­cyj­nych

Rol­nik ma obo­wią­zek wy­ku­pić ubez­pie­cze­nie bu­dyn­ków rol­ni­czych od ognia i in­nych zda­rzeń lo­so­wych. Do­ty­czy to wszyst­kich bu­dyn­ków wcho­dzą­cych w skład go­spo­dar­stwa rol­ne­go o po­wierzch­ni po­wy­żej 20m². Obo­wią­zek roz­po­czy­na się w dniu po­kry­cia bu­dyn­ku da­chem. Obo­wiąz­ko­we­mu ubez­pie­cze­niu nie pod­le­ga­ją:

• bu­dyn­ki, któ­rych stan tech­nicz­ny osią­gnął 100% norm zu­ży­cia,
• bu­dyn­ki prze­zna­czo­ne do roz­biór­ki na pod­sta­wie osta­tecz­nych de­cy­zji wła­ści­wych or­ga­nów,
• na­mio­ty i tu­ne­le fo­lio­we.

Obo­wią­zek ten ciąży na rol­ni­ku, który uzy­skał płat­no­ści bez­po­śred­nie w ro­zu­mie­niu prze­pi­sów o płat­no­ściach w ra­mach sys­te­mu wspar­cia bez­po­śred­nie­go. Na­le­ży wów­czas ubez­pie­czyć min. 50% upraw od wy­stą­pie­nia co naj­mniej jed­ne­go z ryzyk: po­wo­dzi, suszy, gradu, skut­ków prze­zi­mo­wa­nia lub przy­mroz­ków wio­sen­nych. Obo­wią­zek ubez­pie­cze­nia ciąży przez 12 mie­się­cy od 1 lipca roku na­stęp­ne­go po roku, za który rol­nik otrzy­mał płat­no­ści bez­po­śred­nie.

Ubez­pie­cze­nie ma­łych i śred­nich przed­się­bior­ców obej­mu­je stan­dar­do­wo ob­szar Pol­ski. Gdy zaj­dzie po­trze­ba, tzn. gdy firma pro­wa­dzi dzia­łal­ność poza gra­ni­ca­mi Pol­ski, można roz­sze­rzyć ochro­nę ubez­pie­cze­nio­wą. Na­le­ży wów­czas spraw­dzić, czy dany za­kład ubez­pie­czeń ofe­ru­je ocze­ki­wa­ny wa­riant ubez­pie­cze­nia lub moż­li­wość roz­sze­rze­nia stan­dar­do­wej ochro­ny.

Za szko­dy pra­cow­ni­ka mo­że­my otrzy­mać środ­ki pie­nięż­ne, je­że­li zo­sta­ło to uwzględ­nio­ne w tre­ści umowy ubez­pie­cze­nia. Naj­czę­ściej jest to do­dat­ko­wa opcja (klau­zu­la), roz­sze­rza­ją­ca stan­dar­do­wy za­kres ochro­ny. Na­le­ży przy tym pa­mię­tać, że od­po­wie­dzial­ność za­kła­du za­le­ży od za­pi­sów ko­dek­su cy­wil­ne­go^*. W przy­pad­ku roz­sze­rze­nia ochro­ny o szko­dy spo­wo­do­wa­ne przez pra­cow­ni­ka na­le­ży do­wieść:

• przy­dzie­le­nie zadań na wła­sny ra­chu­nek pra­cow­ni­ko­wi,
• wy­stą­pie­nie winy pra­cow­ni­ka,
• za­ist­nie­nie szko­dy.

* Art. 430 ko­dek­su cy­wil­ne­go

Bar­dzo czę­sto przy za­wie­ra­niu umowy ubez­pie­cze­nia ma­jąt­ko­we­go mamy do czy­nie­nia z po­ję­cia­mi: fran­czy­za i udział wła­sny. Po­ni­żej wy­ja­śnia­my, co one ozna­cza­ją:

• fran­czy­za in­te­gral­na-próg kwo­to­wy, od któ­re­go za­kład ubez­pie­cze­nio­wy zo­bo­wią­zu­je się do wy­pła­ty od­szko­do­wa­nia. Po prze­kro­cze­niu wspo­mnia­ne­go progu od­szko­do­wa­nie wy­pła­ca­ne jest w ca­ło­ści;
• udział wła­sny-pro­cent okre­śla­ją­cy, o jaką część po­mniej­szo­na zo­sta­nie wy­pła­ta od­szko­do­wa­nia (przy­kła­do­wo wy­bie­ra­jąc ubez­pie­cze­nie z udzia­łem wła­snym wy­no­szą­cym 10% ubez­pie­czy­ciel wy­pła­ci od­szko­do­wa­nie po­mniej­szo­ne o 10%).

W ubez­pie­cze­niach ma­jat­ko­wych za­zwy­czaj spo­ty­ka­my się z po­ję­cia­mi war­tość od­two­rze­nio­wa i war­tość rze­czy­wi­sta. Maja one zwią­zek z wy­so­ko­ścią wy­pła­co­nej sumy pie­nięż­nej na wy­pa­dek za­ist­nie­nia szko­dy.
>Wy­ku­pu­jąc ubez­pie­cze­nie na war­tość od­two­rze­nio­wą w przy­pad­ku za­ist­nie­nia szko­dy zo­sta­nie nam wy­pła­co­na kwota pie­nięż­na po­zwa­la­ją­ca na na­pra­wę lub zakup znisz­czo­ne­go mie­nia ta­kie­go sa­me­go lub po­dob­ne­go (tej samej klasy).
>W przy­pad­ku ubez­pie­cze­nia na war­tość rze­czy­wi­stą w mo­men­cie za­ist­nie­nia szko­dy otrzy­ma­my kwotę pie­nięż­ną na zakup utra­co­ne­go mie­nia po­mniej­szo­ną o stop­nio­we zu­ży­wa­nie się przed­mio­tów (amor­ty­za­cję).
Ubez­pie­cze­nie na war­tość od­two­rze­nio­wą jest droż­sze, lecz w prze­ci­wień­stwie do ubez­pie­cze­nia na war­tość rze­czy­wi­stą po­zwa­la nam w pełni od­bu­do­wać ma­ją­tek.

Ubez­pie­cze­nie od utra­ty do­cho­dów BI (Bu­si­ness In­ter­rup­tion), za­pew­nia ochro­nę w mo­men­cie utra­ty zy­sków firmy z po­wo­du jej prze­sto­ju spo­wo­do­wa­ne­go wy­stą­pie­niem nie­prze­wi­dzia­nych zda­rzeń lo­so­wych (głów­nie pożar, ude­rze­nie pio­ru­na, po­wódź, hu­ra­gan). Ubez­pie­cze­nie BI jest naj­czę­ściej ofe­ro­wa­ne przez za­kła­dy ubez­pie­czeń jako do­dat­ko­wa opcja przy ubez­pie­cza­niu mie­nia firmy.
Ubez­pie­czy­ciel w ra­mach ubez­pie­cze­nia od utra­ty zy­sków wy­pła­ca prze­waż­nie pie­nią­dze za utra­co­ny zysk ope­ra­cyj­ny i kosz­ty stałe przed­się­bior­stwa. Czę­sto do­cho­dzą też kosz­ty po­nie­sio­ne w związ­ku z:

• prze­nie­sie­niem maszyn/urządzeń w za­stęp­cze miej­sca,
• go­dzi­na­mi nad­licz­bo­wy­mi,
• użyt­ko­wa­niem lokali/pomieszczeń za­stęp­czych.